看着余额宝里每天三毛多的收益，我那搞机械设计的朋友李锐直摇头，他失业后每一分钱都精打细算，开始全网寻找支付宝里真正能打理的闲钱。
“支付宝理财产品怎么样，这事儿我真得掰扯掰扯”，李锐说他最初就是把所有闲钱都扔余额宝里，那会儿收益率还能有2%以上，每天看着收益心里那叫一个美。
可如今他算了一笔账：天弘余额宝的7日年化收益已经从年初的2.03%一路下滑到1.43%，万份收益更是从0.5887元跌到0.3882元-5。换句话说，现在存1万块，每天只能拿到不到4毛钱的收益-5。
01 余额宝变迁
天弘余额宝这曾经风光无限的“理财神器”，在2014年1月时收益率曾飙到6.76%的历史高位，规模也一度达到惊人的1.69万亿元-5。
当时它几乎没有对手，凭借着低门槛、高流动和稳健收益开创了“宝宝类”产品的先河-5。
现在呢？张宁经营着一家美妆网店，她算了算自己放在天弘余额宝的钱，“连根冰棍儿都买不起”。她从天弘余额宝一共拿到差不多2000元的收益，但现在无奈告别了这款产品-5。
她最终在朋友推荐下把资金转存到另一款现金管理产品“余利宝”中，里面不少产品最近30天的年化收益还能保持在2%以上-5。
02 帮你投的争议
说到“帮你投”，这产品槽点就更多了。这可是支付宝理财中的自营类产品，打着“稳健理财”的标签-1。
有网友吐槽，年前放了5000块钱进去，90多天收益只有14块钱，年化收益率大概1.1-1.2%，赎回时还要付1.93元手续费-1。
算下来，收益的15%都交给了手续费-1。有用户投资了“帮你投全球精选50”，却发现基金投顾的月报、季报、年报啥都没有-1。
问客服，页面跳到支付宝的客服，“态度冷淡”，好不容易问到“帮你投”的电话，打过去还要不停自证身份-1。
03 追求正收益产品
在余额宝收益持续走低的情况下，蚂蚁财富推出了“追求正收益”产品，算是给求稳的投资者一个选择-6。
这类产品主要投资由权威机构评级为高等级信用的债券，历史零违约-6。它分为短、中长期产品，投资者可以根据自己的风险偏好和资金状况选择-6。
月月正收益产品要求近1年中，每个自然月都实现正收益-6。目前全市场短债近一年有2500只，能实现月月正收益的产品只有1%-6。
季季正收益要求近2年中每个自然季度都实现正收益；年年正收益则要求近3年中每个自然年度都实现正收益-6。
04 银行理财与保险理财对比
在支付宝上选择理财产品时，你会看到银行理财和保险理财两个选项，很多人就懵了：选哪个好呢？-9
银行理财风险相对较小，因为银行通常会提供担保，保证了投资者的本金安全-9。收益也相对稳定，一般不会出现大幅波动-9。
缺点是收益率相对较低，一般在3%左右-9。保险理财的收益率相对较高，一般在4%左右，但风险也相对较高-9。
保险理财产品的流动性较差，不能随时进行赎回-9。一旦发生保险事故，投资者可能会损失全部本金-9。
05 基金小白入门指南
对纯纯的基金小白来说，在支付宝买基金其实没那么复杂，记住几个核心规则就行-4。
起投门槛很低，最低10元就能买-4。交易时间要注意下午3点这个分水岭：3点前买入按当天基金价格算，3点后或周末、节假日买，算下一个交易日的价格-4。
买基金不是立刻看到盈亏的，要等1-2个交易日确认持有份数，确认后才能看赚了还是亏了-4。
手续费方面，持有时间越长，赎回费越低，很多基金持有超1年就免赎回费了-4。同一基金分A/C类，长期拿（超6个月）选A类，短期拿（少于6个月）选C类，能省不少钱-4。
新手选基有秘籍，不用挨个看上千只基金，按这5步筛：先匹配自己的风险和资金用途；看业绩不盯短期冠军看长期“长跑力”；挑基金经理比看明星更看硬实力；看基金规模避开两个极端；小额试水不梭哈做好分散-4。
06 我的理财实践
我自己摸索出一套支付宝理财方法。我把资金分成三部分：日常要用的钱放余额宝，虽然收益低但取用灵活。
半年内可能用到的钱，我选支付宝上的短期债券基金，收益比余额宝高一些，风险也相对可控-2。
一两年内不会动用的闲钱，我会选择支付宝上的“追求正收益”产品或一些表现稳定的混合型基金-6。
定投是个好东西，我设置了每周定投指数基金，不用天天盯盘，系统自动买入，跌的时候买得多、涨的时候买得少，摊低成本-4。
回到李锐的选择，他把从天弘余额宝转出的资金，部分投入了某基金大厂的一款货币基金产品，虽然万份收益也只有0.41左右，但近半年的7日年化收益都在1.7%以上-5。
打开支付宝理财频道，各种产品排列得整整齐齐。余额宝、稳健理财、进阶理财、基金、黄金...李锐滑动着手机屏幕，终于明白了那句老话：“你不理财，财不理你。”
