小李看着手机里刚收到的贷款审批通过短信，眉头舒展开来，这笔两万元的分期贷款正好解了他装修房子的燃眉之急。
“利率7.2%起，最高额度20万”，美贷的广告语吸引了不少像小李这样急需用钱的人。作为国美金融旗下的小额信贷平台，美贷主要为那些发薪日之前需要现金周转、无法获得传统金融机构服务的人群提供服务-1。
但这家曾经被寄予厚望的消费分期平台，最近却因用户权益问题被监管部门通报-2。
01 产品初印象
去年家里装修，当我正为资金缺口发愁时，朋友推荐了美贷。点开App那一刻，界面清爽的操作指引给我留下了不错的第一印象。
这个平台提供两种主要产品：小额现金贷和小额分期贷。前者最高可借5000元，申请简单审核快；后者额度高达2万元，可分3、6、12期偿还-1。
我选择了分期产品，填完基本信息后，系统提示最快当天就能审批。
提交申请后，平台显示将根据我的社交账号活跃度、信息丰富度和社交关系等12000多个维度进行评估-1。这比传统银行只看单一征信维度的方法先进多了。
02 额度与利率
美贷怎么样？当谈到利率时，情况变得有些复杂。根据官方信息，贷款年化利率范围在7.2%到35.75%之间，最高利率已接近36%的法定上限-2。
我仔细比较发现，同一款贷款产品在“美易借钱”和“国美金融”两个App中的利率标注居然不一致，这让我心里犯起了嘀咕。
美贷产品利率区间从7.2%至23.99%不等-2。作为借款人，我们最担心的是被分配到高利率区间，毕竟利率差直接影响还款总额。
03 隐形成本
合同上没写的费用往往最伤人。在申请过程中，我差点掉进会员费的“坑”。有用户投诉说，借款时被收取了每月959元的会员费-2。
仔细阅读协议才发现，美贷主要采用担保模式，合作方是博盛安融（天津）融资担保有限公司-2。这意味着除了利息，我们还得承担担保费这一额外成本。
我听说过有人借款2万元，分12期还，每月还款额比预期高出好几百。这些隐性费用如果不仔细看合同，很容易就被忽略了。
04 审批与放款
美贷怎么样？从审批效率角度看，平台确实有一定优势。相比传统银行动辄十天半个月的审核周期，美贷的审批速度明显更快。
他们的系统利用大数据分析和机器学习技术，能快速评估申请人信用状况-1。
资金周转不灵时，这种速度优势显得尤为重要。但也有用户反映，放款速度并不总是如宣传那样“闪电到账”，有时会遇到延迟，特别是当银行卡信息需要核实时。
05 用户隐私隐忧
今年3月，北京市通信管理局的通报给美贷敲响了警钟。因“未公开收集使用规则”、“未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围”等问题，美贷被公开通报-2。
我查看App权限时发现，它要求获取通讯录、位置等多项敏感信息。虽然平台声称会保护用户隐私，但被监管点名后，我对个人信息安全多了几分担忧。
毕竟在这个大数据时代，个人信息一旦泄露，后果不堪设想。
06 美贷的前世今生
说起美贷的发展历程，不得不提到国美金融业务版图的变化。国美金融业务起步于2014年，最初由黄光裕的家人布局-2。
2021年黄光裕归来后，开始推动金融业务“去国美化”，将“国美信科”更名为“盈美信科”-2。
如今国美的金融牌照并未统一规划，分散在多个关联公司手中-2。了解这一背景后，我意识到作为借款人，需要更仔细甄别具体产品的运营方和资质。
07 安全使用指南
经过亲身体验和研究，我总结了几点安全使用美贷的建议。仔细核对合同条款，特别是利率、费用和还款计划，不要轻信广告宣传的最低利率。
选择正规渠道下载App，警惕山寨应用。北京国美融通科技有限公司是“美易借钱”的合法运营方-2。
定期查看个人征信报告，确保贷款记录准确无误。美贷已于2022年8月接入央行征信系统-1，任何还款行为都会影响信用记录。
一个用户曾因银行卡变更导致自动扣款失败，收到催款电话时她才意识到问题，幸好及时补救才避免了逾期记录-10。
小李还清最后一期贷款时，手机屏幕上弹出“信用额度已提升至25000元”的通知。借贷就像一杯浓茶，初尝解渴，细品方知其涩。
他关掉App，心想下次需要用钱时，或许会多比较几家再做决定。
